按"以结果为导向、按银行规则、开卷考试"来设计，百万身价不承诺"到账100万现金"，而是拆成可授信额度+可抵押资产+可调用信用资产的组合目标。下面给一套合伙人准入资格＋数据台账＋开卷评分框架，全部按持牌银行口径，不包批、不包装、不碰资金。
不同合伙人目标不同，开卷前先定口径，避免后面所有数据跑偏：
同壹只做"把材料按银行规则做到及格线以上"，最终额度以银行审批为准。
参照同壹1000元事业合伙人基线＋银行授信基本盘：
1）身份与合规资格
年满18周岁、具完全民事行为能力；申请房贷/长期授信通常需在银行产品年龄区间内（多数个人贷上限60—65岁，视产品而定）
有效身份证、户口本、婚姻证明（已婚结婚证／离异协议／单身声明）
无当前失信被执行、无未结金融诉讼
同壹时间戳连续≥90天（楼长推荐≥180天）；无造假记录
认同四不红线：不借钱、不吸储、不放贷、不碰资金池；禁词全签（钱生钱/包批/洗白/拉人头返利等）
2）信用资格（开卷前必过）
详版央行征信无当前逾期
近24个月不"连三累六"（连续3次或累计6次逾期为常见拒贷红线）
近3个月贷款/信用卡审批查询：尽量控制（部分资料建议≤5—6次，过频会扣分）
信用卡使用率＜70%（越低越好）
网贷笔数≤3、无多头借贷
3）收入/经营资格（按人群分）
上班族：代发工资≥6个月（优选12个月）、社保/公积金连续12个月、月收入≥目标月供2倍
自雇/小微：营业执照注册满（经营贷常看满1年，部分产品2年）、对公+个人经营流水连续12个月、纳税/开票记录
自由职业：可核验经营流水、平台账单、服务合同、资产证明替代工资证明
4）资产资格（增信用）
房产：产权证、评估值、余值、房龄（部分抵押产品偏好房龄≤25—30年，以银行为准）
车：登记证、无抵押或已解押
金融资产：定期存单、理财、保单现金值
其他：设备、库存台账、应收账款账龄（经营贷增信）
银行是"开卷"——规则公开，同壹把它翻译成每日/每月数据。合伙人进场先填这套：
A. 征信数据表
详版征信PDF（央行征信中心/银行网点拉）
当前逾期金额、逾期月份分布（近24个月矩阵）
已结清/未结清账户数、授信总额、已用额度
信用卡张数、单卡使用率、整体使用率
查询记录时间线（近1/3/6/12个月分别统计）
公共记录：被执行、税务违法、行政处罚
B. 收入与流水数据表
主账户：银行、开户年限、近12个月月均进账、月均余额、过夜资金天数、资金留存率
工资：代发机构、代发月数、代发均值、年终/季度奖金
社保：缴费基数、连续月数、单位性质
公积金：缴存基数、连续月数、缴存比例（信用贷/白领贷强加分）
个税：年度app截图、近12个月申报收入
经营流水：对公+对私分列，按"四流合一"核对——合同流、发票流、资金流、货物流/服务流一致
C. 负债数据表
按揭/车贷/信用贷/经营贷月供汇总
信用卡已用分期、最低还款、循环额度
民间/网贷/消费金融余额（一律计入）
ILR负债收入比＝（现有月供+本次新增月供）÷月收入，目标≤50%；房贷可因产品放宽但需单独测算
DTI净资产负债率＝总负债÷总资产（经营贷/抵押贷参考，一般≤70%看产品）
D. 资产与担保数据表
房产：购置价、现评估价、按揭余值、可二押空间
经营资产：设备原值/净值、库存、应收账龄、订单合同
金融资产：存款、理财、基金、保险现金值
担保人：若额度不够，备选担保人征信+收入+资产
E. 同壹行为数据表（软信用佐证）
时间戳连续天数、近90天互助笔数、节点内评价
主账户"过夜沉淀"天数、连续12个月四流合一标记
楼长带教记录、联盟资源对接次数
合规零违规声明（禁词、不折现、不交易时间戳）
这套表就是"开卷答案"。银行看A—D硬指标，同壹用E补"这个人长期靠谱"的软证据，但不替代征信和金融材料。
第0—30天 诊断：拉详版征信＋12个月流水＋负债表，算出当前"模拟授信"（按各家银行公式反推，不承诺）。
第31—90天 修底：
结清当前逾期、关停多余网贷、把信用卡使用率压到50—70%以下
主账户规律进账、资金过夜、四流合一
时间戳连续90天不间断
第91—180天 养材料：
上班族补公积金/个税连续；自雇补对公、税票、合同发票
经营贷把营业执照满1年/2年、纳税等级、开票量做厚
同壹节点出互助证明、联盟出资源背书（仅作辅助材料，非担保）
第181—270天 分产品申请：
信用类：白领贷/公积金贷/税贷先跑（小额、查询少）
抵押类：房产评估→进件→抵押登记
经营类：税票+对公+上下游合同→经营贷/供应链
严格按"每月查询次数预算"排顺序，避免集中申请把征信查花
第271—360天 放大：
已批额度做组合（信用+抵押+经营），达到目标百万口径
贷后：按时还、保流水、保时间戳，进入下一轮提额
不承诺"包批/包过/百万必下"——结果以持牌机构为准
不伪造流水、不伪造收入证明、不买发票、不虚构合同"四流"
不开展有偿"征信修复"；征信异议仅走央行/金融机构免费渠道，信息错误20日内核查，真实逾期只能结清后按规则保存、用良好记录覆盖
不碰资金池、不经手贷款资金、不垫资、不放贷、不返佣拉人头
时间戳/TBC仅作行为记录，不可折现、不可交易、不可抵押
禁词永久：钱生钱、2元赚钱、积分提现、保证回本、拉人头返利、洗白、包批
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