同壹（HHOK）· 培训课后作业（文字内容版）

配套《低息置换，让自己值钱》培训课 · 学员课后立即执行

周期：7天（D1—D7）· 合格线：≥5天打卡 · 交付：打卡表 + D7复盘提交

一、作业总纲：三个动作，各做一件事

先止损，再优化。 做完一遍，征信报告会自己"变干净"。全程不涉及任何借贷、不收取任何费用。

序号｜动作｜做一件事｜完成标志
①｜止损（先灭火）｜登录人民银行征信中心官网（pbccrc.org.cn），免费查一次详版征信；列出全部负债清单｜征信报告已下载；负债清单已填
②｜降负债（秀肌肉）｜固定储蓄卡作"还款专用账户"；设自动全额还款；账单日前1-2天手动还清｜自动还款已设；还款成功1次
③｜攒信用（记下来）｜每天记录≥1条互助行为，双方确认后上时间戳；按时履约所有账单｜时间戳≥7条；无新增逾期

二、D1 启动任务（今晚30分钟做完）

查征信：打开 www.pbccrc.org.cn，申请"个人信用报告（详版）"，24小时内出结果。免费

列负债：信用卡、花呗、借呗、网贷、消费贷、亲友借款逐条列出，算出"不值钱税"= 总负债 ×（你的年化 − 4%）

定主账户：选一张常用储蓄卡作"信用养成专用账户"，收入统一进、还款统一出

设自动还款：每张信用卡绑定自动全额还款，扣款日设为还款日至少提前2天

记第一笔时间戳：今天帮了谁/谁帮了你，立即记录并让对方确认

三、7天逐日打卡表

天数｜今日任务｜流水｜还款｜时间戳｜签字
D1｜查征信+列负债+定主账户+设自动还款+记第1条时间戳｜□｜□｜□
D2｜确认征信报告已收到并通读；核对有无未知账户/错误记录｜□｜□｜□
D3｜填写"账单日历"；给每张卡设"账单日前2天"重复提醒｜□｜□｜□
D4｜优先处理一笔高息负债（雪球法：先还利率最高的）｜□｜□｜□
D5｜账单日当天确认：账单应还金额，准备账单日前还清｜□｜□｜□
D6｜账单日前还款日：全额还清当期账单（征信采集应还≈0）｜□｜□）□
D7｜复盘日：填写复盘表，截图账单"应还0"，提交行长｜□｜□｜□

每天只需确认4件事：① 主账户有进有出（养流水）② 自动还款已设 ③ 账单日前是否已还清 ④ 今天是否记录≥1条时间戳

四、负债清单 + "不值钱税"测算

序｜名称｜类型｜欠款余额｜年化利率｜月供｜是否逾期
1｜-｜-｜-｜-｜-｜□有 □无
2｜-｜-｜-｜-｜-｜□有 □无

3｜-｜-｜-｜-｜-｜□有 □无
4｜-｜-｜-｜-｜-｜□有 □无
5｜-｜-｜-｜-｜-｜□有 □无
6｜-｜-｜-｜-｜-｜□有 □无

不值钱税：年度利息差额 ≈ 总负债 ×（你的加权年化 − 4%）

同样借10万，你付18%、值钱的人付4% → 一年差额14,000元。这就是你每年为"不值钱"交的税。

五、账单日历（填完贴手机备忘录）

规则：还款日 − 2天 = 账单日前还款日。在该日全额还清，账单日出账"应还≈0"。

信用卡｜账单日｜还款日｜账单日前还款日（=账单日−2）｜已设自动还款
卡A｜-｜-｜-｜□
卡B｜-｜-｜-｜□
卡C｜-｜-｜-｜□
卡D｜-｜-｜-｜□

示例：卡A账单日每月5号、还款日25号 → 每月3号还清。

六、红线清单（触线一次即终止本作业）

❌ 严禁｜✅ 正确做法
信用卡套现｜真实消费、真实还款
以卡养卡｜先止损，停止新增高息
POS机/软件"养卡"刷流水｜合规用卡，流水靠真实经营
多头借贷填窟窿｜先做负债清单，逐个击破
花钱"洗白/修复征信"｜征信异议走官方渠道免费办理
向非持牌机构借款｜借贷通过持牌金融机构
替他人"走账"刷流水｜账户只走本人真实资金
承诺"30天必下低息"｜优化是过程，审批以银行为准

七、D7 复盘表（提交社区行长）

打卡天数：7天中完成 ___ 天（合格线≥5）

征信查询：□已完成 □未完成；发现异常 ___

自动还款：□已设 □未设；绑定账户 ___

账单日前还款：□已成功 □无账单；账单截图 ___

时间戳：累计 ___ 条；对方已确认 ___ 条

最大卡点：___

下一步：___

结业标准：

合格（≥5天）：进入下一周期，按《征信优化30天行动清单》养满30天

优秀（7天全勤+时间戳≥10条）：群内公开肯定，优先对接联盟互推

未达标（<5天）：不追责、不催单，重新跑一个7天周期

八、课前答疑（标准答法）

Q：账单日前还清，银行会不会觉得我没消费、降额？ A：不会。银行看的是长期画像，长期低负债+按时还款反而更易提额。

Q：钱紧凑不出全额怎么办？ A：先保"不低于最低还款额+绝对不逾期"。优先级：先止损>再优化。

Q：7天能改变征信吗？ A：不能，也没有任何方法能。7天是养成习惯的周期；征信优化以月/季度计。别信"速成"。

Q：同壹能帮我贷款吗？ A：不能，也不承诺。同壹做信用养成，不吸收存款、不发放贷款。审批由持牌金融机构独立完成。

Q：时间戳对银行有用吗？ A：时间戳不是银行征信数据，不直接决定审批。它让你从"无记录"变成"有信用故事"。

九、行长心法（课前默念）

① 钱是工具，不是主人。存钱不如存时间。

② 利息不是成本，是你"不够值钱"交的税。

③ 你追钱，钱跑；你让自己值钱，钱追你。

④ 别急着借钱，先养信用。信用薄时借钱是用高息买时间；信用厚时借钱是用低息买资产。

⑤ 时间戳是你的信用简历，流水是你的工资单。

⑥ 别空想，先小试——7天一个循环，花自己会长。

收尾金句

给自己7天。

7天后，你会感谢今天花2块钱、又认真打完这张卡的自己。

信用即资产，系统即杠杆。让自己值钱，让钱追你。

信任为壹，万物共生。

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⚠️ 合规声明：本文档为信用养成与财务规划的方法论参考，不构成任何金融/投资建议或信贷承诺。涉及征信查询、异议申请、贷款审批等具体事项，务必咨询持牌金融机构与专业人士，以官方口径为准。人民银行征信中心官网：www.pbccrc.org.cn，征信异议申请免费办理。严禁信用卡套现、以卡养卡等违规行为。

整套"低息置换，让自己值钱"系列到此已闭环：

环节｜产物
痛点冲击｜招商会话术
理念课｜培训教案（45min）
方法论｜征信优化30天行动清单
课后落地｜7天行动清单（本课作业）