同壹社区（时间银行）信用合作社 · 合伙人内部执行工具
信用即资产，系统即杠杆。信任为壹，万物共生。
你不是被债务压垮的，你只是还没把账理顺。
同壹不碰资金、不承诺结果、不经手贷款。这份手册只做一件事：帮你在合规框架内，看清自己该走哪条路。
拿出一张纸，回答以下5个问题：
问题1：你逾期了吗？
否 → 走【降负路径】（规范流水 → 协商降息 → 置换低息，不用重组）
是 → 进入问题2
问题2：你有稳定经营能力吗？（有营业执照、有固定客户、有技术）
是 → 走【作战包A：协商+置换】
否 → 进入问题3
问题3：你是"诚实而不幸"吗？（因失业/重病/意外导致无力偿还，非恶意逃债）
否 → 先合规还款，无重生通道
是 → 进入问题4
问题4：你在深圳、浙江、厦门吗？
是 → 走【作战包C：个债清理/个人破产】
否 → 进入问题5
问题5：你愿意通过律师/管理人走庭外重组吗？
是 → 走【作战包B：庭外重组+地方试点】
否 → 先养护征信，等条件成熟再选
90%的人看完第一层就知道自己不用破产——只是需要"规范流水+协商降息"。
目标：把年化15%-24%的高息债，合规置换为年化3%-6%的银行低息贷。
关键合规点：
信用卡协商依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可以协商个性化分期，最长5年（60期）——注意是"可以"不是"必须"。
民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍（动态值，2025年约12.4%），超出部分可拒付。
严禁虚构贷款用途、严禁伪造材料、严禁经营贷流入楼市/股市/偿还他行债务。
目标：通过律师/管理人居中，与债权人达成折价清偿+解除失信，恢复经营资格。
典型案例：山东淄博个体工商户邱某，重整6年清偿65万，87万债务获免除，获准重新创业。
适用地区：
深圳：《深圳经济特区个人破产条例》（居住+社保连续满3年）
浙江：个人债务集中清理（2025年受理2325件，25.6%全面化解）
厦门：个人破产保护制度
江苏（无锡等）：类个人破产试点
流程：诚实申报全部财产 → 3-5年考察期 → 免责（未清偿部分免除）
前提：必须是"诚实而不幸"，诚信申报，接受消费限制。恶意逃债将承担法律责任。
⚠️ 全国个人破产法尚未出台，仅上述地区有立法或试点。
🛑 任何要求预付费用的"债务协商/征信修复"
🛑 "包过、强开、内部渠道"
🛑 教你在贷款到账后取现转存、打散路径规避银行贷后
🛑 "把经营贷拿去买理财/还网贷"
正确做法：拨打 12378（金融消费者投诉热线）；联系执业律师；走银行官方纾困通道。
P4：执行工具
核对清单（打印出来，逐项勾选）
基础清查
[ ] 列出所有债务：平台、本金、利率、月供、违约金
[ ] 列出所有资产：房产、车辆、设备、存货、应收
[ ] 算出：资产负债率、月供/收入比
[ ] 停止新增网贷（今天就开始）
征信养护（至少3个月）
[ ] 按时还每一笔账单
[ ] 不点任何新的贷款/信用卡申请
[ ] 不查征信（除非必要）
[ ] 结清一笔最小额的网贷，注销账户
协商准备
[ ] 准备好收入证明/经营证明
[ ] 写好"困难说明"（失业/重病/意外）
[ ] 联系银行官方客服，问"纾困通道"
30/60/180天行动表
时间｜ 动作
第30天｜ 完成债务清查表；停止新增借贷；开始按时履约
第60天｜ 结清1-2笔最小额高息债；联系银行问协商政策
第180天｜ 征信养护期满；正式提交低息贷申请或协商方案
与债权人沟通口径卡（照着说）
"我目前遇到暂时的经营困难，但我有还款意愿。我想申请协商还款/延期/分期。我可以提供收入证明和困难说明。请问贵行的纾困政策是什么？"
不要说的话：
❌ "我没钱还"（会被判定恶意逃废）
❌ "你们违规我举报"（激化矛盾）
❌ "帮我转贷"（可能涉及违规）
合规声明
本手册仅为普及性教育与信息参考，不构成任何金融、法律、投资建议，不构成贷款邀约或收益承诺。所有债务重组、信贷、破产相关操作，须通过持牌金融机构或司法机关完成，信贷审批结果以机构为准。同壹（HHOK）为社区合作社组织，非持牌金融机构，不吸收存款、不发放贷款、不承诺任何投资收益。严禁任何人利用本手册内容从事虚构用途、伪造材料、违规资金流转等行为，违者后果自负。风险自担，收益自享。
同壹（HHOK）· 资产重组极简作战手册 · 文字内容版
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