同壹（HHOK）商业计划书

副标题：信用科技驱动的社区信用网络——帮被高息压垮的人，把利息合法降到银行低息

一句话主张

同壹用区块链和AI，帮被高息压垮的个人与企业主，把利息合法降到银行4%～6%。

同壹是一家信用科技公司，用区块链和AI帮人把信用变成钱。

一、执行摘要

同壹（HHOK）是一个基于区块链与AI的信用科技网络，同时也是一个社区信用互助与金融信息撮合平台。

我们不经手资金、不放贷、不承诺包批。我们做的事只有一件：帮你把"信用"变成"银行愿意低息借给你的钱"。

核心理念：一生二，二生三，三生万物。

一 = 信用（一切的起点）

二 = 2元认知过滤器 + 你（门槛与人的相遇）

三 = 三级成长体系（2元 / 100元 / 1000元）

技术双引擎：区块链（让信任不可篡改）+ AI（让信用可计算）。

市场机会： 信用卡逾期半年未偿余额1239.64亿元（近十年最高），普惠小微贷款余额32.93万亿元但大量企业主"接不到"低息。信用意识觉醒（11.6亿自然人被记录），政策东风（信用社区已上升为国家议题）。

商业模式： 资金点对点流转（银行→社员），同壹仅收取信息技术服务费、合规占位保证金、撮合信息费（对公入账）。单位经济：单笔企业主置换100万负债（18%→5%），年省息约13万，同壹撮合服务费1%-3%，单笔贡献1-3万，可复制、可持续。

融资需求： 本轮目标跑通"单城MVP"——1个社区、3个楼长、10家商家、首笔置换成功、省息≥1万元/社员。

二、痛点与市场

2.1 个人端：信用卡逾期创十年新高

截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，同比增长26.31%，占应偿余额1.43%，为近十年最高

信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%，连续9个季度下降——卡在缩，逾期在涨，债务负担向存量用户集中

信用卡不良转让规模激增：2025年初仅8家银行即挂牌转让277.7亿元不良资产包，部分资产包竞价起始价仅账面金额的0.58折

这1239亿背后，是上千万"想还但还不动"的人。 他们缺的不是"再借一笔"，是"把高息换成低息"的方法。

2.2 小微企业端：钱有，但接不到

截至2024年末，普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%

2024年新发放普惠小微企业贷款加权平均利率4.13%，同比下降33个基点

2024年新发企业贷利率约3.43%——银行有钱、利率便宜，但大量企业主"接不到"：缺信用画像、缺规范流水、缺增信

同壹要做的，就是疏通这条通道——用信用科技帮人"够到"银行的低息。

2.3 信用意识觉醒：11.6亿人已被"记录"

央行征信系统收录11.6亿自然人、1.4亿户企业，2024年提供信用报告查询67亿次

具备信贷记录约8.1亿人

个人信用服务产业年营收已超100亿元，预测"十五五"期间达800亿—1000亿元

信用已成为"资产类别"。问题是绝大多数人被动被记录，不知道如何主动管理——这正是同壹的入口。

2.4 政策东风

2025年3月中办国办《关于健全社会信用体系的意见》明确"推动信用赋能社区治理，支持信用园区、街区建设"

多地已跑通"信用积分+社区服务+治理赋能"闭环

同壹做的事与国家政策100%同频——这是合规护城河，也是扩张加速器。

三、解决方案

3.1 核心定义

同壹是纯信息撮合平台，不经手资金、不设资金池。 我们只做：把"信用"变成"银行愿意低息借给你的钱"。

行为 同壹的角色

征信诊断 信用教练——教社员读懂征信、养信用、做置换规划

金融撮合 信息中介——对接正规持牌银行/金融机构产品

TBC上链 记录层——非金融互助记录，可验证、可追溯

商家联盟 流量层——爱心商家引流 + 集采

3.2 三步闭环

① 养信用（诊断）

   打征信 → 四维度诊断（负债/逾期/查询/使用率）→ 养护方案

        ↓

② 攒资产（上链）

   互助服务 → TBC时间值 + 信任值 → 信用画像增厚

        ↓

③ 对接低息（撮合）

   以信用画像 + 真实经营 → 匹配银行4%-6%产品 → 合规置换18%高息

3.3 启动顺序：先商家后社员

维度 普通社员 企业主（爱心商家）

痛点强度 中（个人消费贷） 极强（店在生死线，18%网贷压顶）

置换空间 省息万元级 省息十万到百万级

银行偏好 消费贷额度低 经营贷额度高、利率更低

裂变杠杆 1帮3慢 一家店=一个社区流量入口

顺序：先帮他省钱（金融置换）→ 再绑他挂牌（商家联盟）→ 他成为社区信用节点（反向导流社员）。

四、技术底座：信用科技（区块链 / AI）

4.1 为什么需要信用科技

传统信用缺口 同壹的解法

信任不可验证（"他说他靠谱"无法证明） 区块链上链，行为永久可追溯

信用维度单一（银行只看金融征信） AI多维度画像（征信+TBC+流水+社区行为）

数据孤岛（征信/消费/社区互不相通） 统一信用ID，链上聚合（隐私合规）

4.2 四层技术架构

层级 组件 功能

应用层 信用档案、TBC钱包、征信诊断、撮合、商家联盟 面向用户的产品

AI智能层 信用评分、风险预警、智能撮合、反欺诈 让信用可计算

区块链信任层 DID身份、智能合约、不可篡改账本 让信任不可篡改

数据/合规层 隐私计算、链下原文、链上哈希、授权调用 数据不出域，合规采集

4.3 区块链：信任的不可篡改底座

上链什么： TBC互助流水、信用档案哈希、置换成功记录（脱敏）、商家挂牌信息

不上链什么： 征信报告原文、身份证号等PII（链下加密存储）

核心技术： DID去中心化身份（用户掌握数据主权）+ 智能合约（规则自动执行）+ 跨链接口（对接银行/政府数据）

4.4 AI：信用画像的自动化引擎

场景 AI能力 价值

信用评分 多维度数据 → 信用分 比传统征信更立体

风险预警 预测逾期/违约概率 提前干预、降低坏账

智能撮合 社员需求 × 银行产品最优匹配 撮合效率10倍提升

反欺诈 识别虚假流水、团伙作弊 保护生态纯净

AI信用评分模型（示意）： 基础分(30%) + 互助密度TBC(25%) + 金融信用(25%) + 社区贡献(20%)

4.5 协同价值

区块链 + AI = 可信AI。 银行既要结果准（AI），又要过程可信（区块链）。同壹同时提供两者——这就是技术带来的议价权。

五、商业模式

5.1 收入来源

收入来源 对应层级 合规要点

信息技术服务费 2元会员 对公入账、开发票

合规占位保证金/年费 100元共建人 / 1000元合伙人 退出可申请退还

商家联盟服务费 挂牌、集采 对公入账

金融撮合信息费 置换成功 1%-3%，对公入账、开发票

5.2 三条铁律

🚫 不经手资金 · 🚫 不收前置费 · 🚫 不承诺包批

5.3 单位经济（示意）

一家企业主置换100万负债（18%→5%），年省息约13万；同壹按撮合服务费1%-3%计，单笔贡献约1-3万，可复制、可持续。

5.4 市场测算

层级 测算逻辑 规模

单社区 1社区→3楼长→每家带50商家 撮合规模约1亿元/城

单城市 100社区 × 50商家 商家5000家

市场天花板 全国43万个社区 × 单社区撮合额 万亿级

六、三级成长体系与双轨运营

6.1 三级体系（获客与组织）

级别 费用 身份 核心动作 晋升门槛

🟢 会员 2元 学员 学、看、养信用 认知入口

🟡 共建人 100元 实践者 占社区、带楼长、签商家 TBC≥2000 + 带出2会员

🔴 合伙人 1000元/年 经营者 建网格、做撮合、管资产 已占1社区 + ≥3楼长 + ≥3商家

费用性质 = 认知过滤器。 每一级都是"挣"来的，不是"买"来的。

6.2 线上 + 线下双轨

维度 线上 线下

会员 学规则、看案例、养TBC 打征信、见行长、接互助

共建人 建网格群、撮合、台账 占社区、带楼长、签商家

合伙人 城市议会、跨区联盟、SaaS 建网格、管多社区、孵化行长

七、竞争壁垒

壁垒 说明 为什么别人抄不走

合规 不经手资金、全对公、可审计 正规军优势，灰产无法复制

区块链 链上信用档案网络效应 数据越厚越有价值，后来者难追赶

AI 评分模型 + 撮合算法 需要真实数据训练，先发优势

社区网格 地推密度 + 商家联盟 线下重资产，护城河最深

文化 信任为壹、长期主义、五不红线 价值观无法被技术复制

八、合规与风险

8.1 五不红线

不碰钱——不经手资金，银行→社员点对点

不承诺包批——金融撮合仅做信息匹配

不收前置费——先服务后收费

不层级返利——严禁拉人头返现

不画饼——承诺有边界，不承诺保本保息

8.2 主要风险与应对

风险 应对

经营贷资金用途违规 明确告知：自备资金先结清→养征信→申请经营贷用于经营

合作机构资质 仅对接持牌银行/金融机构

数据隐私 链上只存哈希，征信原文不上传，隐私计算

传销质疑 三级为角色称谓，无层级返利

九、融资计划

9.1 资金用途（放大逻辑）

资金 → 城市网格扩张 → 楼长培训 → 商家挂牌 → 社员入驻

     → 征信优化案例↑ → 信用网络密度↑ → 银行愿给更低息

     → 省息规模放大 → 撮合收益放大

9.2 三轮规划

轮次 金额 用途 里程碑

种子/天使 （待定） 产品打磨、单城跑通 首笔置换成功、省息案例≥3

A轮 （待定） 10城复制 100社区、5000商家、网格自转

B轮 （待定） 全国扩张+SaaS 跨区联盟、银行战略合作

9.3 三个可验证证据（融资叙事）

真实案例：可当场算账（某餐饮老板负债30万、年化18%→置换后省息数万元）

体系闭环：TBC上链 + 三级SOP，可批量复制

合规壁垒：不经手资金、对公运营、政策同频，长期可持续

十、团队与文化

使命： 让信用可量化、可流通、可变现。

愿景： 用区块链和AI，构建一个人人互信、万物共生的信用共和国。

价值观核心： 信任为壹、确定性、长期主义、利他、真实、独立。

精神图腾：

独立宣言：不从属于任何事物，你就是世界

觉醒篇：不做社会的傀儡，改变在当下

穷富逆转：用信用换钱，用系统赚钱

人生复利：认知、系统、链接、热爱

⚖️ 完整合规声明

同壹（HHOK）为纯信息撮合平台，不经手任何资金，不设资金池，不归集会员资金，不垫资、不担保、不代偿。"金融互助"指基于TBC信用记录的合规信息撮合与信用增信服务，非"互助金融"或集资行为。金融撮合仅做正规持牌银行产品信息匹配，不包装征信、不修复征信、不承诺包批，审批以金融机构决定为准。"18%置换4%-6%"及所有利率、省息数据均为示意性目标场景或公开统计数据，不构成利率承诺或收益保证。企业经营贷资金须用于真实经营周转，严禁直接挪用归还网贷。TBC为社区服务时长记录凭证，非货币化，严禁折现炒作。区块链仅用于信用行为存证，非加密货币、非ICO；AI信用评分仅供金融机构参考，不替代银行风控决策。三级"会员/共建人/合伙人"为内部角色称谓，非职业资质；2元为信息技术服务费（不退），100元为合规信用占位保证金、1000元为技术服务年费（退出可申请退还），非股权出资，不构成投资邀约。所有收益源于真实服务产生的价值增量，非固定收益，不承诺保本保息。严禁层级返利、拉人头返现。参与者应基于独立判断，理性决策，合规共建，风险自担。

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