同壹（HHOK）· 《溺水急救SOP》（v1.0）

信任为壹 · 万物共生

——当“借贷当了救生圈”，用这套顺序把人从死亡螺旋拉回可控态。

适用：月底断流、以贷养贷、快要/已经逾期、催收开始响、脑子一片空白。

不适用：要你帮做假材料/垫资/走灰账——统统不做。

同壹立场：不经手你的还款本金、不代你还、不教你躲；只帮你把“恐慌→结构”，把“乱还→有序还”。

0）先做一道“生死题”：保生存底（先别算面子）

写下两个数（手机便签也行）：

A = 生存底（必须保留）

房租/房贷（不断供为第一优先级）+ 最低水电燃气 + 最基础吃饭/药/照护 + 通勤最低成本（能继续赚钱）

B = 本月最少要应付的“债务硬门槛”

各贷方当期应还（用最低还款额/当期应还，先别用全额本金）

你只会有两种情况

① 钱够（A+B）：问题是“还款日撞车/卡死”，去 Step-2 做优先级+主动联系，别再开新贷。

② 钱不够（A+B）：先保A，把剩下的钱放进 Step-1 止血，接受部分逾期不可避免，但把它从“灾难”变成“可谈、可管理”。

Step-1 止血（今晚就做，三件事）

1A. 立刻停止“高息新借/以贷养贷”

卸载随手点开的网贷入口（至少是隐藏密码/冻结额度）。

信用卡：关闭快捷支付/扫码支付，只留一张用于必要生存（如医院/加油/通勤），防止“手抖刷一笔”。

铁律：哪怕今晚逾期，也不再借一笔新的来填旧账。

1B. 建立“安全通讯录”（避免被催收逼疯）

把真正会联系你的号码存好；陌生催收号码设“静音+短信过滤”。

通知家里/合租人：“别接催收费劲话术，让对方留对公渠道/工单号；我不失联，但要按规则来。”

建一个文件夹：急救证据 → 存短信截图、通话记录、任何威胁性话术/骚扰扩圈证据（日期+号码+内容）。

1C. 把“钱放对地方”（防止被自动扣、也被迫停自动扣）

把用于生存底（A）的钱放去一个不会被随意划扣的地方（具体看你对司法风险的理解，至少做到：不要把所有现金都放在同一个可被代扣的账户里）。

关键：这不是为了躲债，是为了保你不睡大街。合法、必要、可解释。

Step-2 列“债务清单”（10分钟做完，你就从受害者变管理员）

用最简单表（复制到备忘录）：

简称｜类型｜到期日｜当期应还｜能否分期/延期｜是否上征信｜备注（催收强度/是否抵押）

房贷/房租｜抵押/生存｜-｜-｜最优先谈｜✅｜保资产/保住处

车贷（若谋生）｜抵押｜-｜-｜次优先 ｜✅ ｜如果不是谋生→降级

信用卡-甲｜银行｜-｜-｜可谈｜ ✅

信用卡-乙｜银行｜-｜-｜可谈｜ ✅

银行信贷/消费贷｜银行｜-｜-｜可谈 ｜✅ ｜可能含加速到期条款

网贷-A ｜非银｜-｜-｜最后谈｜看牌照｜成本高；绝不为了它保“不逾期”再去借

亲友-甲｜人情｜-｜-｜最看自觉｜—｜主动沟通，给时间表

Step-3 排优先级（同壹铁序：先保命→再保资产/征信→最后谈成本）

你的顺序必须是：

生存底（A优先出）：房租/房贷不断供、基本吃饭药、通勤。

银行“抵押类”（房贷/车贷）：宁可对信用卡谈分期，也别让房子往法拍边缘走。

银行“非抵押但上征信”（信用卡/银行信贷）：目标是主动协商把月供压到可执行。

非银/网贷：你依然要处理，但不为保它“不逾期”去借新钱。用“主动谈减免/分期/停催”把局面稳住。

这一步很痛，但诚实：

“不逾期”如果只能用高息新债维持，那“不逾期”就是最大的风险源。

Step-4 主动开口（最关键：在逾期前/刚逾期立刻做）

4A. 电话怎么说（照念都行，别情绪化）

对银行/持牌方：

“我是XXX，身份证尾号XXXX。我不是恶意拖欠，是阶段性现金流断裂（原因：降薪/停工/生病/家庭变故）。

我愿意还款，但按原当期金额做不到。

我想走你们正式协商/困难政策：分期、停息挂账/个性化分期、或延期/宽限。

请给我：①需要提交哪些证明材料 ②走哪个入口/工单 ③我的账号对应哪位专员？”

4B. 你要拿到的不是承诺，是：工单号 + 书面/系统内状态

记下：时间、工号/姓名、结论（例：已建困难案、5个工作日反馈）。

如果对方只说“没事你先不还”——不要信口头，要确认是否会在系统里体现安排（否则照样逾期标记）。

4C. 对亲友怎么说（把最容易被情绪撕碎的关系保住）

“我现在现金流断了，不是不还你。我做了清单，按我现在的真实能力，每月只能还你X百/千，从X号开始。给你写个简单时间表。我不会消失，你可以问进度，但别催到影响我干活。”

写下来（哪怕在微信里敲清楚）比“你放心兄弟”管用十倍。

Step-5 用“可核验材料”换谈判空间（银行最吃这套）

准备一个极小材料包（扫描/拍照即可）：

身份证 + 银行卡

近3–6个月主要收入流水（工资代发/回款最显眼）

困难证明（可选但很强）：离职证明/停工通知/住院病历/医药费单据

房租/房贷合同（证明你生存底真实）

你的叙事要从“我很惨”变成：

“我有还款意愿，也有基础现金流，只是结构错位；这是材料，请按你们正规流程评估方案。”

Step-6 把月流出压到“可执行数”（这是止血终点）

目标不是“全清”，是：下个月不再需要新债就能活。

常用压缩手段（合法、不丢人）：

房贷：问银行/贷款服务方是否有延期/调整当期的政策入口（有的地方叫“关怀/困难”）。

信用卡：先用最低还款争取时间窗口，同时立刻申请账单分期/协商（最低还款是利息大户，别长期住这）。

砍一切“维持面子”的支出口（外卖频次、订阅、社交硬消费）两周，先把结构稳住。

若你有可变现但不影响谋生的东西（二手闲置/奢侈品/多余设备），考虑折价换现金流（比网贷便宜）。

Step-7 如果已经逾期：三条保命线（别被吓破胆，也别破罐子破摔）

别走“黑产/征信修复”：九成是骗局；正确路径是还清→时间→新好记录。

征信真相（给自己定心丸）：不良信息一般自欠款结清（不良行为终止）起保存5年删除（按《征信业管理条例》口径理解，以你征信实际展示为准）。你重建的方式=可执行计划+按期记录。

催收边界：你有义务还钱，但你不需要被辱骂/恐吓/骚扰非债务人；记录证据，走投诉/监管渠道。

最小版｜急救卡（剪下来贴墙上/存相册）

溺水急救 5 步（顺序不能乱）

停：今晚不再点“借钱/周转”按钮；卡收好。

保：先留出房租/饭/药钱（生存底），其余进入债务池。

列：债务清单（到期日/当期应还/是否银行/是否抵押）。

谈：银行系先打，要工单号+材料清单，别信口头“没事”。

锁：每天只看一次手机（设固定时段回电），其余时间干活赚钱；不接受任何“先转账手续费/保证金”的中介。

如果你愿意，我把这份SOP按你的真实数字压成“今晚就能执行版”：

你回我 4个匿名数 就行——

本月确定到手（税后）？

房租/房贷必须（硬底线）？

信用卡当期最低还款合计（别写本金）？

有没有亲友做担保/抵押在别人名下？

我就给你排出：先保谁→谁立刻打电话→每通电话要什么结果→本周现金流怎么切分（同城壹风格：冷、准、不留情面，但能活）。